Mój przyjaciel buduje dom na pięknie położnej działce niedaleko Wrocławia. Zaciekawiło mnie skąd ma tyle gotówki by zbudować sobie tak miłe gniazdko. Okazało się, że 90 procent budowy jest finansowane z kredytu hipotecznego a ściślej rzecz biorąc z kredytu budowlano hipotecznego. „Tak można” –zapytałem. „Oczywiście, że tak i to wcale nie jest takie uciążliwe jak niektórzy sądzą” –odpowiedział. Postanowiłem zbadać temat.

Otóż kredyt budowlano hipoteczny udzielany jest na budowę lub dokończenie budowy domu (jeśli kupujemy działkę z rozpoczętą budową lub jeśli w pewnym momencie chcemy posiłkować się pieniędzmi pochodzącymi z banku). Czy kredyt ten różni się od tradycyjnego kredytu hipotecznego na zakup np. działki albo mieszkania? Zasadniczo jeżeli chodzi o konstrukcję i cenę to różnic takich nie ma. Jednak budowa domu i finansowanie jej ze strony banku rządzi się trochę innymi prawami. Na początek lista dokumentów. W przypadku kredytu na budowę domu ta lista jest dłuższa bo oprócz księgi wieczystej działki, na której stanie wymarzony dom potrzebny jest wypis i wyrys z rejestru gruntów tej działki, pozwolenie na budowę, projekt architektoniczny oraz dziennik budowy. Dodatkowo bank prosi każdego klienta  wnioskującego o kredyt budowlano hipoteczny o sporządzenie szczegółowe kosztorysu i harmonogramu budowy. Każdy bank prosi o wypełnieni w takim przypadku specjalnych druków. Na szczęście druki te w różnych bankach są podobne więc jeśli składamy wniosek o kredyt do kilku banków nie musimy przygotowywać kilku różnych kosztorysów czy harmonogramów.

Oddzielną sprawą jest wycena domu. Tak jak każda wycena nieruchomości w budowie obejmuje wartość obecną (np. wartość działki) plus wycenę domu po zakończeniu budowy. Każdy bank żąda wyceny domu i dlatego należy wziąć pod uwagę koszt tej operacji bo jest ona niemała-może sięgać nawet 1200 zł.

Należy również pamiętać, że jeśli chcemy budować dom częściowo z kredytu a częściowo z własnych środków to w każdym przypadku bank poprosi nas najpierw o zainwestowanie wkładu własnego. Pieniądze z kredytu bank uruchomi w momencie udokumentowania włożenia w budowę własnych pieniędzy. Niektóre banki mogą dopuszczać tzw finansowanie naprzemienne, tzn takie w który raz bank wypłaca transzę kredytu a później kolejny etap finansuje inwestor. I tak na przemian.

Poza tym przy kredycie budowlano hipotecznym obowiązuje zasada, że budowa ma się skończyć maksymalnie w ciągu 24 miesięcy. W tym czasie do banku powinniśmy dostarczyć prawomocne pozwolenie na użytkowanie. W interesie banku jest by budowa zakończyła się jak najszybciej.

Czy kredyt na budowę domu to dobre wyjście? Według mojego przyjaciela, który niedługo wprowadza się pięknej posiadłości jak najbardziej tak. Inni powiedzą, że jeśli ktoś już chce mieć własny dom to powinien móc zbudować go z własnych pieniędzy. Kredyt to zawsze kredyt i dodatkowe koszty.
Warto jednak pamiętać, że zamrożona gotówka to też koszty-alternatywnego jej wykorzystania.